Fraude à la carte bancaire : que faire, étape par étape

Vous ouvrez votre application bancaire et vous voyez un achat que vous n'avez jamais fait. Ou votre banque vous prévient d'un paiement inhabituel. Votre carte est pourtant dans votre poche. Respirez : il existe des gestes simples, dans un ordre précis. Cet article les reprend tels que les décrit Cybermalveillance.gouv.fr, le dispositif national d'assistance aux victimes de cybermalveillance.

Ce que recouvre une fraude à la carte bancaire

Selon Cybermalveillance.gouv.fr, la fraude à la carte bancaire désigne l'utilisation frauduleuse des coordonnées de la carte d'une personne, à son insu, alors qu'elle a toujours sa carte en main. Le fraudeur n'a pas besoin du plastique. Il lui suffit des coordonnées pour réaliser des achats à votre insu, par exemple en ligne.

Les signes qui doivent alerter sont concrets :

• un débit sur votre compte que vous ne reconnaissez pas ;
• une demande de validation alors que vous n'avez rien acheté ;
• un message ou un appel qui vous pousse à communiquer un numéro, ce qui peut vous amener à valider des transactions dont vous n'êtes pas l'auteur.

Ce dernier point mérite de s'y arrêter. Si un numéro vous est demandé pour valider une opération que vous n'avez pas lancée, soyez particulièrement vigilant.

Les premiers réflexes : opposition, puis banque

Voici l'ordre à suivre.

1. Faire opposition immédiatement

Faites opposition à votre carte dès que vous constatez la fraude. Le numéro d'opposition figure sur le site Internet de votre banque, ainsi que sur les distributeurs de billets.

Vous pouvez aussi appeler le serveur interbancaire d'opposition à la carte bancaire au 0 892 705 705. Ce service est ouvert 7 jours sur 7, 24h sur 24.

2. Alerter votre banque pour demander le remboursement

Dès que vous identifiez un débit frauduleux, alertez votre banque au plus vite et demandez le remboursement. La source ne précise pas de délai ni de condition. Elle insiste simplement sur la rapidité : contactez votre banque sans attendre.

Les démarches qui suivent : Perceval et plainte

Signaler sur Perceval

Perceval est la plateforme du ministère de l'Intérieur. Elle permet aux victimes de fraude à la carte bancaire de signaler l'escroquerie en ligne. Vous pouvez le faire même si votre banque vous a déjà remboursé. Votre signalement aide les autorités à identifier les auteurs de ces fraudes.

À noter : un signalement sur Perceval ne remplace pas un dépôt de plainte.

Déposer plainte

Vous pouvez déposer plainte de deux façons :

• au commissariat de police ou à la brigade de gendarmerie dont vous dépendez ;
• en écrivant au procureur de la République du tribunal judiciaire.

Dans les deux cas, fournissez toutes les preuves en votre possession. Rassemblez donc ce que vous avez : relevés, messages reçus et tout élément qui montre la fraude.

Mettre vos appareils et vos comptes en sécurité

La fraude a parfois une origine technique. Cybermalveillance.gouv.fr recommande de vérifier trois choses une fois la carte bloquée.

• Mettez à jour vos équipements. Cela corrige les failles de sécurité que le fraudeur aurait pu utiliser pour en prendre le contrôle.
• Lancez une analyse antivirale complète de vos appareils, pour supprimer les virus qui auraient pu être à l'origine de la fraude.
• Assurez-vous qu'aucun de vos comptes en ligne n'a été piraté. Au moindre doute, changez vos mots de passe et activez la double authentification si elle est disponible.

Si vous préférez être accompagné, le site propose aussi une assistance technique par un prestataire spécialisé.

Comment les coordonnées de la carte ont pu être obtenues

Vous vous demandez sans doute d'où vient le problème. Honnêtement, il est souvent impossible de le savoir. Cybermalveillance.gouv.fr rappelle que trouver l'origine précise d'une telle fraude est souvent difficile. Plusieurs pistes existent :

• l'hameçonnage (phishing), c'est-à-dire un message qui vous incite à fournir vos coordonnées ;
• le piratage d'un compte en ligne où vos coordonnées de carte étaient enregistrées, comme un site de commerce ou un réseau social ;
• le piratage d'un équipement, ordinateur ou téléphone ;
• une fuite de données d'un site en ligne sur lequel vous aviez laissé votre carte ;
• un distributeur de billets piégé, ou un commerçant malhonnête qui aurait photographié la carte.

Il n'est donc pas utile de vous reprocher quoi que ce soit. L'important est d'agir vite sur ce que vous pouvez contrôler.

Ce que la loi prévoit contre les fraudeurs

La fiche de Cybermalveillance.gouv.fr indique que, selon les cas, plusieurs infractions peuvent être retenues.

• L'escroquerie (article 313-1 du code pénal) en cas d'utilisation frauduleuse de coordonnées de carte. Elle est passible de cinq ans d'emprisonnement et de 375 000 euros d'amende.
• L'atteinte à un système de traitement automatisé de données, si un ordinateur, un téléphone ou une tablette a été piraté. Les articles 323-1 à 323-7 du code pénal peuvent alors être retenus.
• Le faux et l'usage d'une contrefaçon d'un moyen de paiement, si une carte contrefaite a été fabriquée. L'article 163-3 du Code monétaire et financier la punit de cinq ans d'emprisonnement et de 375 000 euros d'amende.

Vous n'avez pas à qualifier vous-même les faits. Ce rappel indique simplement que la loi prévoit des peines pour ces actes.

Se protéger pour la suite

Cybermalveillance.gouv.fr liste plusieurs bonnes pratiques. Voici les plus utiles au quotidien.

• Ne communiquez jamais vos coordonnées bancaires par messagerie, par téléphone ou sur Internet.
• Conservez précieusement votre carte et son code confidentiel.
• Vérifiez régulièrement votre compte pour repérer tout débit suspect.
• N'enregistrez pas vos coordonnées sur un site. Supprimez-les si vous n'achetez qu'une fois. Vérifiez aussi la notoriété du site avant d'acheter.
• Privilégiez les moyens de paiement sécurisés, comme l'e-Carte Bleue ou Paylib. Votre banque peut vous indiquer les solutions qu'elle propose.
• N'ouvrez pas les messages suspects ni leurs pièces jointes, et ne cliquez pas sur les liens d'expéditeurs inconnus ou au contenu inhabituel.
• Utilisez des mots de passe suffisamment complexes, changez-les au moindre doute et activez la double authentification.
• Évitez de vous connecter à un ordinateur ou à un réseau Wi-Fi publics, qui peuvent être contrôlés par un pirate.

Voir ce que le web sait de vous

Une fuite de données figure parmi les origines possibles d'une fraude. Si vous voulez savoir ce qui circule à votre sujet, l'analyse gratuite de Remove Me, sans compte, peut vous y aider. Elle parcourt les résultats web publiquement visibles, les fuites de données publiques connues (via Have I Been Pwned) et un registre de courtiers en données. Le bilan s'affiche ensuite, après saisie d'un code à 6 chiffres envoyé par e-mail.

Une précision honnête : cette analyse ne bloque pas votre carte et ne remplace aucune des démarches ci-dessus. Un bilan vide ne prouve pas non plus que rien n'existe : il montre seulement ce que nous avons pu voir. Remove Me n'envoie pas encore de demandes d'effacement en votre nom.

En cas de doute sur un débit, commencez toujours par l'opposition et par votre banque.